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一万元定期放在银行？
央行发布的三年期基准利率与五年期都是一样的2.75%，大概可以上浮30%左右，所以很多商行三年和五年的利率也是一样的，不过还有一些银行的五年期利率是比三年期的高的。
1万元放在银行里，不管是选择3年或者是5年，都是一样很安全的。存款保险条例当中说到，银行需要缴纳存款保险基金，为行内的存款投入保险，金额在50万以内都可以受到全额赔付。因此1万元也是具有这样的安全性的。存3年还是5年，我们需要对资金的流动性和效益性做出考虑。5年期的流动性不高，因为时间更长。对于储蓄管理条例中所说到的，普通定期存款必须要以日挂牌定期利率为参照，在存期利率内不受外部利率变化，到期利息以存入日挂牌利率计算。不过要是提前支取，那么将以活期利率来计息，而活期利率是0.3%-0.35%，就会损失很多本应该得到的利息，依此考虑，就会影响到流动性。不过要是想要高利率，不怕时间长，就可以存入5年。一般是期限越长利率越高，例如商行、农商行、信用社或者是村镇银行这种中小型银行就是这样的。但是大银行和股份制银行有时候也会不一样。3年以下定期，还是期限越长利率越高，但是和5年期的利率是一样的，要么就是差异不大。国有银行（邮储银行除外）3年期和5年期的利率都是2.75%，股份制银行有的利率相同，有的不一样。所以如果存入小银行，想要高利率，不怕时间长，就可以存入5年，相反如果存到国有或者股份制银行，3年和5年的利率没有太多区别，就应该只存入3年，流动性比较强，利息损失也不多。另外，如果是存入民营的一些银行，既有高流动性又有高效益，所以存多少年没有太大影响。后面我将会对三年期和五年期银行存款在收益率，流动性和安全性三个方面分析。说了这么多，还是建议大家可以优先考虑存入3年，除非真的5年之内不会动用这笔钱，那么就可以追求5年相对高一点的利率。另外，民营银行也是个比较好的选择，不会有太多限制。点赞支持一下，谢谢观看，我是@爱讲财金的小哥 关注我，不迷路！！！现在银行存款利率低？
对于绝大多数人来说，银行存款仍然是最重要的理财方式。
最近广发银行和西南财经大学联合发布了《2018中国城市家庭财富健康报告》，报告指出，中国家庭资产中房产比重占77.7%，金融资产仅占11.8%，其中，银行存款占比42.9%，远超其他资产，排第一位。
这样的比例很显然是存在问题的，根据报告统计的结果，只有6.7%城市家庭资产配置是比较合理的，接近40%的家庭财富管理健康度低于60分，如果再考虑广大农村家庭，我国家庭资产管理状况确实不容乐观。
这也就不奇怪题主会有这样的疑问了，现在大家把钱存在银行里，考虑的不是贬值问题，更主要的是考虑安全和方便，主要原因就是缺乏相关的金融知识，从而造成资产投资价值浪费。
我国整体教育水平并不算低，但是金融知识的普及却存在较大问题，根据报告分析，年轻家庭金融知识水平较低，说明在基础教育阶段，金融知识教育缺失，大家获得金融知识主要靠自发学习，然而随着年龄增长，学习能力下降，不同户主金融知识得分是随年龄增长而下降的。
通过城市之间比较也可以发现，一二线城市家庭财富健康得分较高，其他城市明显降低。这更映射出农村地区存在更严重的财富健康问题，对银行存款、投资理财、风险管理的认知停留在非常低水平，要么资金管理存在问题，要么很容易发生风险。
存款占比居高不下，大家对银行存款情有独钟，在对银行业务的调查中，大家最关心的是银行存取款业务，其次转账汇款业务，只有19%的人对银行理财感兴趣，这说明，大家最关心的根本不是资产的保值增值，所以并不在乎存款贬值的问题。
这篇报告应该说还是比较有价值的，喜欢的朋友可以上网查看，从中也能够获得比较大的收益。
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现在大额存款三年期利率412？
划不划算是相对的，如果你跟普通的存款相比，那三年4.1.2%的利率肯定是比较划算的，但要是跟一些小地方的农商行相比，就未必见得划算。
大额存单跟普通存款相比，肯定是更划算。目前各大银行都在下大力气揽储，而2018年开始，大额存单成为了各大银行揽储的神器，大额存单的利率一般都比普通存款高不少。
下图是交通银行普通存款利率与大额存单利率的对比。
通过对比我们可以发现，目前同样是三年期，交通银行普通存款的利率最高的是重庆跟南京的3.58%，天津甚至只有2.75%。
而目前交通银行三年期的大额存单20万起认购的利率是3.85%，50万起认购的是4%，100万起认购率是4.13%，也就是100万档位的利率跟你所说的4.12%差不多。
如果你有100万，在交通银行存三年期普通存款一年的利息只有35800元，而大额存单可以获得41200元，大额存单的利息要比普通存款多做5400元，所以同样是一个银行内，大额存单肯定要比普通存款更划算。
同样是大额存单，你可以获得比4.12%更高的利率。虽然目前各大银行推出大额存单的利率都差不多，三年期的利率基本上都是在3.85%到4.18%之间。但每个银行在实际执行的时候都会有一些差别，特别是一些农商行能给到的大额存单利率会更高。
比如下图是浙江某个城市农商行给到大额存单利率，
这个农商行三年期的利率是4.2625%，比4.12%稍微高一些，而且门槛只有20万，但是同样是20万认购的三年期大额存单，有些大银行的利率只能给到3.85%左右，所以通过对比之后，这个农商行给的存款利息会更划算。
虽然这个农商行的大额存单给到4.2625%的利率，但这还不是目前市场上最高的，2018年底我看到某个农商行3年期的大额存单利率达到了4.4526%，这个又比浙江那个农商行更划算。
具体划不划算，要根据实际情况来看。上面我们列举了几个不同银行的大额存单利率，从理论上说4.45%的利率肯定是最划算的，但是除了利率之外，你还要考虑一个购买渠道的问题。
虽然目前有部分银行3年期能给到4.45%利率，但是这个农商行只有到当地营业网点购买才可以，你是没法从网上或其他渠道直接购买的，如果你离这个地方比较远，光来回的路费都得几百上千块钱，如果你存款的额度比较小，利息扣除各种来回费用之后跟本地的银行利率就差不多了。
所以具体大额存单能给到多少利率最划算，是因人而异的，你要综合各种因素来判断。
如果你在当地通过对比之后发现4.12%的利率是当地最高的，那我认为这个4.12%的利率是比较划算的。可能有的朋友会说，目前有些银行特别是民营银行五年期能给到5.45%的利率，但是这个期限是五年期，时间有点太长，而且是普通存款，流动性太差；至于其他理财平台的定期理财产品，年化收益也是在4%到4.5%之间，其实并不比4.12%高多少，而且这些理财产品的收益还是浮动的。
因此从整体来说，4.12%利率的大额存单还是比较划算的。
股票型基金亏20？
股票基金有几千个，关键还是要看你定投的是哪个，也看你这20%是在何时亏掉的。如果是最近一年里亏掉20%，那说明这个基金的管理相对是比较差劲的，还是要慎重考虑下。
个人建议定投最好选指数基金，并且优先选择宽指指数基金更好。个人推荐沪深300指数基金和中证500指数基金。
以下是几个指数自2014年7月1日至2015年5月高点的涨幅，以及自2015年高点之后到达低点是的跌幅。
表1：主要指数在牛市及熊市周期中的涨跌幅
从上面可以看出，上证50在牛市时的涨幅最小，而之后在熊市时的跌幅也是最小的。其次是沪深300。而中小盘指数的中证500和中证1000，在牛市时涨得最多，但在熊市时跌的也是最多的。
我们再来看在去年10月底至今年4月的反弹过程中几个指数的表现。
表2：主要指数在年初反弹行情中的反弹幅度
从2018年底部反弹到2019年4月见阶段底部，这个过程中，可以看出，上证50的反弹幅度是最小的，中证1000的反弹幅度最大。
由此我们可以得出结论：
上证50和沪深300的稳定性更好，而中证500和中证1000的弹性更大。
这句话什么意思呢？就是说，在牛市到来时，中证500和中证1000的涨幅会更大。但当熊市来临时，上证50和沪深300更安全。
以下是这几个指数当前的加权平均估值水平。
表3：主要指数的加权平均市盈率（截至2019年11月29日）
以下是这几个指数当前的等权平均估值水平。
结合上面两个表来看，上证50的估值都是最低的。等权平均也只有10.8倍，都低于历史平均水平。沪深300的等权市盈率为15.25倍，而中证500的等权市盈率已经达到了18倍，两者已经非常接近。考虑到沪深300中接近40%的金融地产股，可以说当前中证500的估值水平已经非常低了。
为什么要定投沪深300指数
我们买指数基金的目的是什么？就是希望熊市跌的少，牛市涨得多。我们需要在安全和收益之间找到一个平衡。我们从均衡的角度选择沪深300而不是上证50。
先看看几个主要指数最近几年的涨跌幅：
可以看出，上证50和沪深300在最近几年中，跌得少，涨得多。这是我们选择沪深300的理由。
那我们为什么不选择跌幅更小的上证50呢？
我们知道，我们之所以选择宽基指数，而不是某个行业指数，就是为了尽可能覆盖尽可能多的行业，以分散风险。而上证50有57%的权重是在金融股，另外还有3%的地产股，仅这两项就占了60%。
以下是上证50所投资行业的比重：
我们再来看看沪深300的投资行业比重：
图5：沪深300各行业所占权重（截至2019年三季度）
由于沪深300包含了上证50的所有成分股，也因此沪深300中的金融行业的权重仍高达35%，但相比上证50的权重要低一些。沪深300的制造业比重达到了42%，而制造业是一个大分类，其中包括了第二产业中的绝大部分行业。因此我们不能认为制造业过高是行业过分集中，制造业原本就是很多行业的集合体。所以沪深300的行业覆盖相对上证50要更均衡一些。
以下为几个主要指数最近三年的加权平均净资产收益率以及当前股息率情况。
表5：主要指数最近三年的加权平均净资产收益率和股息率
以下为几个主要指数最近三年的等权平均净资产收益率以及当前股息率情况。
表6：主要指数最近三年的等权平均净资产收益率和股息率
从统计数据可以看到，上证50和沪深300的净资产收益率最高，并且也非常稳定，无论是加权平均还是等权平均，两者都在11%以上。
沪深300的估值较低，使得后续我们持有期间由于股市杀估值而导致的下跌风险较小。而净资产收益率较高，又保证了利润能够较快增长。加上我们上面提到的行业覆盖也更均衡，系统性风险相对较低。
风险小和收益高，是我们选择沪深300指数的主要原因。
为什么要定投中证500指数
我们先来看一下过去几年中证500指数的估值变化情况。
上图中的黄线是中证500的指数变化，而蓝线是等权平均市盈率。我们可以看出，再过去十年中，中证500的等权平均市盈率从最高60多倍下降到如今只有18倍。中证500的指数在最近几年一直不怎么上涨，其主要原因在于估值的下行快于业绩增长。
我们再来看一下中证500的行业分布情况。
我们可以看到，相对沪深300的金融股占据35%的权重，中证500中的行业权重分布与中国整体经济中的各行业权重更加接近，因而也更加均衡，这可以有效平衡单一行业的波动风险。
当前中证500等权平均市盈率18倍处于什么水平呢？从图中也可以很清楚地看到，当前的市盈率处于历史最低位。并且相比于沪深300等权平均15倍市盈率，中证500作为中小盘指数具有更高的成长性，18倍的市盈率是非常有吸引力的。
我们可以从表四和表五中看到，中证500的净资产收益率要显著高于中证1000所代表的小盘股，显示出更高的盈利能力。
我们也可以从表2中看到，中证500拥有比沪深300更好的弹性，在牛市来临时会有更大的涨幅。
因此我们基于中证500当前的相对估值已经处于低位，绝对估值已经接近沪深300，认为后续中证500的下跌风险相对可控。并且中证500的成长性更高，在牛市来临时具有更大的上涨弹性。
风险较小，涨得更快，是我们选择定投中证500指数的原因。
应该选哪个沪深300的指数基金
我们先来看沪深300的ETF基金，沪深300ETF基金有很多，我们主要选择成立三年以上的，这样才能从更长期的角度来考察这个基金的综合投资管理能力。我们又筛选中三年投资收益率在20%以上的，就得到下面这个表。
我们从表中可以非常明显地看到兴全沪深300指数(LOF)的三年收益率明显高于其他ETF基金。2年收益率也高出同行。1年收益率和6个月收益率也都名列前茅，这都表明该基金出色的管理能力。
我们再来单独看一下该基金的历年业绩。
图8：兴全沪深300指数(LOF)与沪深300指数的对比
从上图中可以明显地看到，兴全沪深300指数(LOF)自成立以来就一直跑赢沪深300指数，真正做到了涨的多而跌得少。
应该选哪个中证500的指数基金
我们再来看看中证500得指数基金，仍然将2017年1月以后成立的基金筛除，将基金规模过小的剔除，另外，对于同一家基金的前端和后端产品，我们也默认选前端收费。得到下面这张表。
我们将这前10位中的基金单独拿来分析。鹏华中证500指数(LOF)，泰达中证500指数增强(LOF)，申万菱信中证500指数增强A，中金中证500A，南方中证500量化增强A，浙商中证500指数增强A，鹏华中证500指数(LOF)A，华泰柏瑞中证500ETF的基金规模都不足3亿，太小就意味着流动性较差。
我们可选的余地也不多，前10中只有广发中证500ETF联接A和富国中证500指数(LOF)两个基金的规模较大。我们接下来具体对比一下这两个基金。
从对比可以看出，无论从长期还是短期，富国中证500ETF都更优异一些。表7和表8的收益率数据不太一致，可能是来自不同的数据库。下面我们来看一下两家基金与中证500指数的对比。
图9：富国中证500指数(LOF)与中证500指数的对比
图10：广发中证500ETF联接A与中证500指数的对比
结论：
当前的大盘指数处于较低估值，亏钱的概率很低；
沪深300指数和中证500指数都处于安全位置，投资吸引力较大；
沪深300指数优选的指数基金为兴全沪深300指数(LOF)；
中证500指数优选的指数基金为富国中证500指数(LOF)。
发布于 2023-12-08 17:16:01